신용점수: 신용점수란 무엇이고 어떻게 조회하고 높일 수 있을까?

신용점수는 우리의 금융생활에 매우 중요한 역할을 합니다. 신용점수가 높으면 저렴한 금리로 대출을 받거나 신용카드 한도를 늘릴 수 있습니다. 반대로 신용점수가 낮으면 금융상품 이용에 제한이 생기거나 높은 금리를 부담해야 합니다. 그렇다면 신용점수는 어떻게 산출되고, 어떻게 확인하고, 어떻게 개선할 수 있을까요? 이 글에서는 신용점수의 기본적인 개념부터 실제적인 조회 및 높이기 방법까지 알아보겠습니다.

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1. 신용점수란 무엇인가?

신용점수란 개인의 신용거래 이력을 바탕으로 산출된 점수로, 금융상품 이용에 영향을 미치는 중요한 지표입니다. 신용점수는 0점에서 1000점까지의 범위로, 점수가 높을수록 긍정적인 신용도를 의미합니다. 신용점수는 다음과 같은 요소들에 따라 달라집니다.

1.1. 신용점수의 정의와 의미

신용점수는 개인의 신용거래 이력을 바탕으로 산출된 점수로, 금융기관이 개인의 대출 상환능력이나 신용카드 사용 습관 등을 평가하는 데 사용합니다. 예를 들어, 대출을 받으려면 신용점수가 일정 수준 이상이어야 하고, 신용카드 한도를 늘리려면 신용점수가 높아야 합니다. 반대로, 연체나 부도 등으로 인해 신용점수가 낮아지면 금융상품 이용에 제한이 생기거나 높은 금리를 부담해야 합니다.

1.2. 신용점수의 범위와 기준

신용점수는 0점에서 1000점까지의 범위로 산출됩니다. 일반적으로 700점 이상이면 좋은 신용등급으로 간주되고, 500점 이하면 나쁜 신용등급으로 간주됩니다. 하지만, 각 금융기관마다 신용등급의 구분과 기준이 다르므로 정확한 정보는 해당 기관에 문의해야 합니다.

1.3. 신용점수의 평가요소

• 상환이력: 채무를 얼마나 성실히 상환했는지를 보는 요소로, 연체가 없거나 짧고 적은 금액일수록 좋습니다.
• 부채수준: 총부채 대비 상환능력을 보는 요소로, 부채가 많거나 금리가 높을수록 나쁩니다.
• 신용거래기간: 신용거래를 얼마나 오랫동안 이용했는지를 보는 요소로, 거래기간이 길고 꾸준할수록 좋습니다.
• 신용형태: 신용거래의 종류와 다양성을 보는 요소로, 저위험대출이나 신용카드 사용이 많을수록 좋습니다.

이러한 요소들은 각각 다른 비중으로 신용점수에 반영됩니다. 예를 들어, 상환이력은 신용점수의 약 40% 정도를 차지하고, 부채 수준은 약 20% 정도를 차지합니다. 따라서, 상환이력을 개선하는 것이 신용점수를 높이는 데 가장 효과적인 방법입니다.

2. 신용점수는 어떻게 조회할 수 있을까?

신용점수는 개인신용평가회사인 나이스평가정보와 올크레딧에서 제공하고 있으며, 각 회사마다 평가방식과 점수기준이 다릅니다. 따라서 자신의 신용점수를 확인하려면 두 회사 모두에서 조회하는 것이 좋습니다. 무료로 신용점수를 조회할 수 있는 방법은 다음과 같습니다.

2.1. 신용평가회사의 종류와 차이

신용평가회사는 개인의 신용거래 이력을 수집하고 분석하여 신용점수를 산출하는 기관입니다. 현재 우리나라에는 나이스평가정보와 올크레딧이라는 두 개의 신용평가회사가 있습니다. 두 회사는 각각 다른 데이터베이스와 알고리즘을 사용하여 신용점수를 산출하므로, 같은 개인이라도 두 회사에서 조회한 신용점수는 다를 수 있습니다. 예를 들어, 나이스평가정보는 금융거래 이력뿐만 아니라 비금융 거래실적(국민연금, 공과금 등)도 반영하여 신용점수를 산출하고, 올크레딧은 금융거래 이력만을 반영하여 신용점수를 산출합니다. 따라서, 자신의 전체적인 신용상태를 파악하려면 두 회사 모두에서 신용점수를 조회하는 것이 필요합니다.

2.2. 무료로 신용점수를 조회하는 방법

신용점수를 조회하는 방법은 크게 두 가지입니다. 하나는 직접 신용평가회사의 홈페이지나 전화로 문의하는 방법이고, 다른 하나는 각종 앱이나 서비스를 통해 간편하게 조회하는 방법입니다. 전자의 경우에는 일정한 비용을 지불해야 하지만, 후자의 경우에는 무료로 조회할 수 있는 경우가 많습니다. 다음은 무료로 신용점수를 조회할 수 있는 방법들입니다.

2.2.1. 올크레딧 홈페이지에서 조회하기

올크레딧 홈페이지에서 비회원으로 본인인증 후 조회할 수 있습니다. 이 경우에는 1년에 3회 제한이 있으며, 올크레딧에서 산출한 신용점수와 등급만 확인할 수 있습니다.

2.2.2. 나이스 지키미 홈페이지에서 조회하기

나이스 지키미 홈페이지에서 비회원으로 본인인증 후 조회할 수 있습니다. 이 경우에도 1년에 3회 제한이 있으며, 나이스평가정보에서 산출한 신용점수와 등급뿐만 아니라 상세한 평가요소와 거래실적도 확인할 수 있습니다.

2.2.3. 카카오뱅크 앱에서 조회하기

카카오뱅크 앱에서 내 자산 메뉴에서 조회할 수 있습니다. 이 경우에는 제한 없이 언제든지 조회할 수 있으며, 나이스평가정보에서 산출한 신용점수와 등급, 평가요소, 거래실적을 확인할 수 있습니다. 또한, 신용점수 변동 알림이나 신용점수 개선 팁 등의 부가 서비스도 제공됩니다.

2.2.4. 토스 앱에서 조회하기

토스 앱에서 내 신용점수 메뉴에서 조회할 수 있습니다. 이 경우에도 제한 없이 언제든지 조회할 수 있으며, 나이스평가정보와 올크레딧에서 산출한 신용점수와 등급, 평가요소, 거래실적을 모두 확인할 수 있습니다. 또한, 신용점수 변동 알림이나 신용점수 개선 팁 등의 부가 서비스도 제공됩니다.

2.2.5. 네이버페이 앱에서 조회하기

네이버페이 앱에서 내 자산 메뉴에서 조회할 수 있습니다. 이 경우에도 제한 없이 언제든지 조회할 수 있으며, 나이스평가정보에서 산출한 신용점수와 등급, 평가요소, 거래실적을 확인할 수 있습니다. 또한, 신용점수 변동 알림이나 신용점수 개선 팁 등의 부가 서비스도 제공됩니다.

3. 신용점수는 어떻게 높일 수 있을까?

신용점수를 높이기 위해서는 신용거래 이력을 개선하는 것이 필요합니다. 신용거래 이력은 상환이력, 부채수준, 신용거래기간, 신용형태 등의 요소로 구성되므로, 이러한 요소들을 개선하는 방법을 알아보겠습니다.

3.1. 연체를 피하고 정기적으로 상환하기

연체는 신용점수에 가장 큰 영향을 미치는 요소입니다. 연체가 있으면 신용점수가 크게 하락하고, 연체 기간이나 금액이 많을수록 신용점수가 더 많이 하락합니다. 따라서, 연체를 피하고 정기적으로 상환하는 것이 신용점수를 높이는 가장 기본적인 방법입니다. 만약 연체가 발생했다면, 최대한 빨리 상환하고 재발하지 않도록 주의해야 합니다.

3.2. 신용카드와 체크카드를 적정한 비율로 사용하기

신용카드와 체크카드의 사용은 신용형태라는 요소에 영향을 미칩니다. 신용형태는 신용거래의 종류와 다양성을 보는 요소로, 저위험대출이나 신용카드 사용이 많을수록 좋습니다. 그러나, 신용카드 사용은 적정한 수준에서 유지해야 합니다. 만약 신용카드 한도에 가까운 금액을 사용하거나, 여러 장의 카드를 동시에 사용하면 부채 수준이 높아지고, 신용점수가 낮아질 수 있습니다. 따라서, 신용카드와 체크카드를 적정한 비율로 사용하는 것이 좋습니다. 일반적으로, 한 달에 한 장의 카드로 30% 이내의 금액을 사용하는 것이 적당하다고 알려져 있습니다.

3.3. 저위험대출을 우선적으로 이용하고 고금리 대출은 피하기

대출은 부채수준이라는 요소에 영향을 미칩니다. 부채 수준은 총부채 대비 상환능력을 보는 요소로, 부채가 많거나 금리가 높을수록 나쁩니다. 따라서, 대출을 받을 때는 저위험대출을 우선적으로 이용하고 고금리 대출은 피하는 것이 좋습니다. 저위험대출이란 보증기관이나 담보가 있는 대출로, 금리가 낮고 상환기간이 긴 대출입니다. 예를 들어, 주택담보대출이나 학자금대출 등이 저위험대출에 해당합니다. 고금리 대출이란 보증기관이나 담보가 없는 대출로, 금리가 높고 상환기간이 짧은 대출입니다. 예를 들어, 카드론이나 캐시서비스 등이 고금리 대출에 해당합니다.

3.4. 비금융 거래실적을 성실히 납부하기

비금융 거래실적이란 금융거래 이외의 거래로, 국민연금, 공과금, 통신요금, 보험료 등이 있습니다. 비금융 거래실적은 나이스평가정보에서 신용점수 산출에 반영하므로, 성실히 납부하는 것이 신용점수를 높이는데 도움이 됩니다. 반대로, 비금융 거래실적을 연체하거나 미납하면 신용점수가 하락할 수 있습니다. 따라서, 비금융 거래실적을 정기적으로 확인하고 납부해야 합니다.

신용점수는 한 번에 크게 변하지 않으므로, 꾸준하게 관리하는 것이 중요합니다. 위에서 소개한 방법들을 참고하여 자신의 신용점수를 개선하기 위해 노력해 보세요.

이상으로 신용점수의 모든 것에 대해 알아보았습니다. 신용점수는 우리의 금융생활에 매우 중요한 역할을 하므로, 주기적으로 확인하고 관리하는 습관을 들이는 것이 좋습니다. 또한, 신용점수를 높이기 위해서는 상환이력, 부채 수준, 신용거래기간, 신용형태 등의 요소를 개선하는 방법을 적용해 보세요. 이 글이 여러분의 신용점수 관리에 도움이 되었으면 좋겠습니다. 감사합니다.